L'assurance, un sujet trop souvent négligé

📄 L’inflation des contrats d’assurances

Malgré une accalmie de l’inflation sur les produits de la vie courante (alimentation, énergie, services) notamment, les cotisations des polices d’assurances augmentent fortement encore en ce mois de mai, jusqu’à 9% sur un an pour la multirisque habitation (UFC-Que choisir). Ceci s’explique entre autres par la hausse de la sinistralité. Le coût des dégâts liés aux catastrophes naturelles se chiffre à plus de 6,5Md€ en 2023 selon France Assureurs, soit la 3ème année la plus coûteuse après 2019 et 2022, ce qui impacte directement les coûts des assurances. Et cela va perdurer.

Selon le rapport remis par Thierry Langreney et ses corapporteurs sur « l’adaptation du système assurantiel face à l’évolution des risques climatiques » aux ministres de l’Économie, Bruno Le Maire, et de la Transition écologique, Christophe Béchu, les aléas climatiques devraient s’aggraver de près de 50% d’ici 2050, ce qui mène les assureurs à ajuster l’échelle de risque.

Face à la hausse des primes d’assurance, il est toujours possible de comparer, renégocier ses contrats d’assurance mais aussi de faire jouer la concurrence. Même si le budget peut être une priorité, il est avant tout primordial d’avoir une couverture suffisante et qui réponde aux besoins de chacun.

⏱️ Anticiper le risque et évaluer ses besoins

Avant tout, un contrat d’assurance permet de se prémunir face aux risques potentiels, liés à certains sinistres. Cette couverture assurantielle permet de compenser financièrement les dommages ou préjudices subis ou causés. Il existe aujourd’hui une multitude d’assurances que ce soit pour couvrir des biens (véhicule, habitation…), des personnes (assurance de prêt, responsabilité civile, assurance scolaire), des activités (RC professionnelle). Certaines assurances sont obligatoires et d’autres fortement recommandées. Quel que soit la nature de l’assurance souscrite, il faudra avant tout faire l’état des lieux de ses besoins. Il faut être en mesure d’évaluer le risque ou la perte engendrés par le sinistre couvert, mais également prendre en compte sa situation et ses contraintes personnelles. 

👉🏼 Choisir son assureur

Le marché de l’assurance est un marché ultra concurrentiel. Il est aujourd’hui possible de souscrire un contrat auprès d’un organisme assureur, d’un intermédiaire en assurance (banque, courtier, agent général…) ou d’une association souscriptrice, à distance ou en agence. Au préalable, le professionnel de l’assurance reviendra sur les biens ou personnes à assurer, estimera vos besoins et établira différentes propositions, adaptées et claires. Il sera en mesure de proposer différents niveaux de garantie selon la situation du souscripteur. Évidemment, le coût des cotisations évolue selon le niveau de garantie souhaité mais il est indispensable que votre conseiller puisse vous aiguiller sur l’offre la plus adaptée. Au titre de sa profession, l’assureur est soumis à une obligation d’information et le devoir de conseil, et communiquera avec son client en toute transparence notamment grâce au Document Information Préalable (DIP). Évidemment avant de souscrire tout contrat, vous avez la possibilité de comparer les offres qui ont parfois des conditions et garanties différentes d’un organisme à un autre.

👀 Une vision claire de sa couverture

Même en étant accompagné par un professionnel de l’assurance, la souscription aux différentes polices demande un minimum de vigilance quoiqu’il en soit car vous ne pourrez pas y renoncer sauf sous certaines conditions (signature à distance, domicile ou sur un salon, ou un contrat affinitaire). Avant de signer tout contrat d’assurance, il est préconisé de relire l’ensemble des conditions générales et particulières de votre contrat afin de vous assurer qu’elles soient bien en accord avec vos besoins et conformes aux informations transmises à l’assureur. Ceci afin d’avoir une vision éclairée du périmètre de garantie. Il vous faudra aussi vérifier que le nouveau contrat ne fasse pas doublon avec d’autres polices en cours.

ℹ️ Loi Chatel - Loi Hamon - loi Lemoine : revoir ses contrats d’assurance

Afin de protéger les consommateurs, il est possible de revoir ses contrats de police d’assurance de manière à réajuster sa couverture, trouver de meilleures conditions d’assurances et aussi faire des économies. Lorsqu’un contrat est tacite reconductible, la loi Chatel oblige l’assureur à informer le souscripteur de la date d’échéance du contrat afin de permettre à ce dernier de résilier sa police, le cas échéant. Cependant, après 1 an d’engagement d’un contrat non professionnel d’assurance véhicule, habitation ou affinitaire, il est possible de résilier ou substituer sa police dans le cas d’un contrat obligatoire. Il suffit souvent de demander au nouvel assureur d’effectuer les démarches.

Depuis le 1er juin 2022, le changement d’assurance emprunteur est possible sans délai grâce à la loi Lemoine. A noter cependant que l’acceptation de la banque reste conditionnée au respect de l’équivalence de niveau de garanties.