Comment éviter le découvert bancaire ? Les 6 astuces pour maîtriser vos finances

Le découvert bancaire, bien que devenu courant pour de plus en plus de Français, reste une source de stress pour de nombreuses personnes. Selon les dernières études, environ un quart des Français se retrouvent régulièrement à découvert, et beaucoup d’entre eux peinent à boucler leurs fins de mois. Face à cette situation, il devient essentiel de reprendre le contrôle de ses finances. Cet article vous propose six étapes clés pour établir un budget équilibré, mieux gérer vos revenus et vos dépenses, et ainsi éviter de vous retrouver dans le rouge.

📝 Définir précisément vos sources de revenus

Avant de pouvoir gérer efficacement vos finances, il est primordial de connaître précisément vos revenus. Beaucoup de personnes ont une vision floue de leur rémunération nette, entre salaire brut, net avant impôt et net après prélèvement. Enzo Poulain, spécialiste du budget chez Finidemepriver.com nous explique

Il est essentiel de bien appréhender ce que l’on gagne réellement chaque mois. Celà implique de bien déterminer toutes ses sources de revenus: salaires, rémunérations variables, Intéressement et participation, pensions, revenus fonciers, prestations sociales, etc…

Toutefois, pour ceux dont les revenus sont variables, comme les indépendants ou les intermittents, il est préférable de baser votre budget sur les mois où les revenus sont les plus bas, afin d'éviter les mauvaises surprises.

📌 Catégorisez vos dépenses

La deuxième étape pour une gestion efficace de votre budget consiste à répertorier toutes vos dépenses. Il est important de séparer les charges fixes (loyer, crédits, abonnements) des charges variables (alimentation, loisirs, sorties). Cette analyse détaillée permet de mieux cerner où vous pouvez agir pour réduire vos dépenses.

L'idée n'est pas de chercher impérativement à être le plus exhaustif, mais plutôt à lister les dépenses les plus importantes et aussi les plus récurrentes, pour se donner une vision la plus précise possible. Cette approche permet d'avoir un regard le plus clair qu'il soit sur son train de vie réel

recommande Enzo. Cela vous permettra d’évaluer si vos revenus couvrent bien vos dépenses, et d’identifier les postes à ajuster pour éviter les découverts.

👨🏽‍🍳 Concoctez un budget réaliste et équilibré

Une fois que vous avez une idée claire de vos revenus et de vos dépenses, il est temps d’élaborer un budget équilibré. L’une des méthodes les plus simples et populaires est la règle des "50/30/20" : 

• allouer 50% de vos revenus aux besoins essentiels (logement, alimentation),
• réserver 30% de vos revenus aux loisirs (sport, restaurants, cinéma, art…)
• et conserver 20% de vos revenus à l’épargne.

Bien entendu, cette règle peut être ajustée en fonction de vos priorités et de vos objectifs financiers. Une autre méthode utile est celle des enveloppes budgétaires, où vous attribuez un montant précis à chaque catégorie de dépenses et vous vous y tenez. Enzo Précise:

l'essentiel dans cette approche de l'épargne est surtout de commencer et de s'y tenir. C'est un peu comme le sport: il vaut mieux en faire un peu mois, mais s'y résigner chaque jour ou chaque semaine. Pour l'épargne il est donc plus judicieux de commencer par de petites sommes, et d'automatiser le placement afin de ne plus l'oublier!

↔️ Automatisez vos finances pour plus de simplicité

Automatiser une partie de votre gestion financière vous permet de mieux suivre votre budget, tout en simplifiant vos démarches. Par exemple, configurez des virements automatiques pour vos économies ou pour vos paiements récurrents. Cela évite les oublis et permet de garantir que votre épargne est mise de côté chaque mois. Une autre astuce consiste à organiser vos finances en plusieurs comptes : un pour les charges fixes, un pour les dépenses courantes et un pour vos projets spécifiques. Cette approche évite les mélanges de fonds et vous permet de mieux suivre vos dépenses.

🔧 Réévaluez régulièrement votre budget

Il est important de comprendre qu’un budget n’est pas un document figé. Il doit évoluer avec vos besoins et les changements dans vos revenus. Enzo ose la métaphore avec la cuisine:

Piloter son budget familial, c'est un peu comme cuisiner. C'est un exercice qui demande du dosage, de la souplesse, et une attention de chaque instant. Réguler la cuisson, goûter pour rectifier l'assaisonnement… La gestion financière demande de s'adapter à la situation et d'ajouter, à chaque fois que nécessaire, les éléments qui permettront de réussir ses objectifs.

Prenez l’habitude de vérifier vos comptes chaque semaine pour vous assurer que vous êtes toujours dans les clous. En cas de changements importants dans votre vie (augmentation de salaire, naissance, changement de situation), réévaluez votre budget pour qu’il reste adapté à votre situation.

🪛 Anticiper les imprévus et ajuster vos dépenses

Enfin, pour éviter toute surprise qui pourrait entraîner un découvert bancaire, il est essentiel d’anticiper les imprévus. Les dépenses inattendues peuvent rapidement faire dérailler votre budget, mais en ayant une épargne de secours et en ajustant vos dépenses dans ces moments-là, vous pourrez mieux les gérer. Prévoyez un fonds d’urgence pour faire face aux aléas, comme une panne de voiture ou des frais médicaux imprévus. Cela vous évitera de puiser dans votre épargne de long terme ou de recourir à des crédits à la consommation.

🎼 Reprendre le contrôle de ses finances

En suivant ces six étapes, vous pourrez progressivement reprendre le contrôle de vos finances et éviter les pièges du découvert bancaire. Connaître vos revenus, catégoriser vos dépenses, automatiser vos finances et ajuster régulièrement votre budget sont des clés essentielles pour éviter les mauvaises surprises. Gardez également à l’esprit qu’une bonne gestion des imprévus et une épargne de précaution bien gérée vous permettront d’être plus serein face aux aléas financiers. Avec un peu de rigueur et de discipline, vous serez en mesure de garder votre budget équilibré et de vivre sans la crainte de finir le mois dans le rouge.