Surendettement 2025: comment éviter de tomber dans la spirale des dettes

Le surendettement, fléau économique de plus en plus palpable, n’est plus une simple menace lointaine, mais une réalité croissante, affectant des millions de foyers. La Banque de France a récemment révélé une augmentation significative de 10,8 % des dossiers de surendettement en 2024, une hausse préoccupante qui fait écho aux difficultés économiques actuelles. Cependant, cette tendance pourrait être mieux maîtrisée à condition que l’on adopte les bons comportements en matière de gestion financière. Comment éviter cette dérive et protéger son avenir financier ? Voici des clés essentielles pour prévenir la chute dans le piège du surendettement.

⚖️ L’équilibre budgétaire : la première quête contre l'endettement

L’un des principes fondamentaux pour éviter le surendettement réside dans la gestion saine de son budget. Mais loin d’être une évidence pour tous, cette règle de base est souvent négligée. Selon Les Clés de la Banque (2023), il est crucial de réduire ses dépenses superflues et de se concentrer sur l’indispensable. Réfléchir à chaque achat et repousser ceux qui ne sont pas urgents permet de limiter les dépenses inutiles. Un autre piège à éviter : la facilité des crédits à la consommation. En 2024, près de 43 % des dettes des ménages surendettés proviennent de ces crédits, et le montant moyen des crédits à la consommation par dossier s’élève à 24 400 euros. L’illusion d’un pouvoir d’achat accru peut mener à une accumulation dangereuse de dettes. Une vigilance permanente est donc indispensable.

Outre cette gestion budgétaire stricte, il est également conseillé d’envisager des revenus complémentaires (heures supplémentaires, aides sociales, ou même vente de biens) quand cela est possible. L’anticipation de difficultés financières est essentielle pour éviter de sombrer dans la spirale de l’endettement. Il est crucial de négocier avec ses créanciers dès les premiers signes de tension. En cas de difficultés de paiement, un rééchelonnement des dettes ou le report de certaines échéances peut éviter une aggravation de la situation. Fabien MONVOISIN, CEO de Crédit Conseil de France le rappelle:

Anticiper le surendettement permet de régler beaucoup de situation litigieuse. Pour cela il existe des alertes qui ne trompent pas: découvert chronique, premiers rejets, appel systématique au crédit à la consommation pour régler des dettes ou assouvir des pulsions d'achat. Autant de signes qui indiquent qu'il est urgent de faire quelque chose. Souvent le regroupement de crédits peut permettre de se remettre à flot. Mais cette technique financière, très efficace, ne règlera pas des sujets de consommation compulsive. 

👥 Les profils à risque : qui sont les surendettés ?

La Banque de France a souligné que le surendettement ne touche pas toutes les populations de manière égale. En 2024, plus de la moitié des dossiers de surendettement concernaient des personnes vivant avec un revenu inférieur ou égal au SMIC. En outre, 59 % des surendettés se trouvaient sous le seuil de pauvreté, ce qui montre que les individus déjà en précarité sont particulièrement vulnérables. Les célibataires, séparés ou veuves sont également surreprésentés dans les statistiques, avec 57 % des dossiers. La rupture d’un couple se traduit souvent par une chute brutale des revenus, et donc une exposition accrue à l’endettement.

Les jeunes adultes et les personnes en âge de travailler (25-64 ans) sont également les plus touchés, représentant 83 % des dossiers de surendettement. De plus, le chômage est un facteur majeur, avec 25,2 % des surendettés en situation de chômage. Ces données révèlent que l’isolement social et l’insécurité professionnelle sont des facteurs clés dans la montée de l’endettement. Le contexte économique instable, combiné à des situations personnelles difficiles, rend certaines personnes particulièrement vulnérables à ce phénomène.

⚠️ Les comportements qui mènent aux erreurs fatales

Il existe certains réflexes qui, loin de résoudre la situation, ne font qu’aggraver les problèmes financiers. L’un des plus fréquents est la tentation de contracter un nouveau crédit pour rembourser un ancien. Ce procédé, souvent appelé « cavalerie financière », est une solution illusoire et destructrice. Selon Finidemepriver.com, spécialiste en regroupement de crédits, ce type de gestion de dettes crée un cercle vicieux qui dégrade très rapidement la situation:

L'utilisation de crédits à la consommation pour rembourser d'autres crédits n'est jamais une solution. Au contraire, cette manière d'agir aggrave considérablement la situation financière. En règle générale, cela se termine souvent par des incidents bancaires qui entrainent un fichage à la Banque de France. la situation devient alors inextricable. Les relations avec les établissements financiers se tendent et on entre dans ce qu'il y a de pire.

Autre comportement à proscrire : l’utilisation systématique du crédit renouvelable, qui, bien que tentant en raison de sa simplicité, entraîne des taux d'intérêt très élevés, souvent déguisés en taux attractifs. Enfin, reporter indéfiniment les paiements sous l’espoir qu’une solution arrivera d’elle-même est une stratégie vouée à l’échec. Il est essentiel de consulter un conseiller financier ou de solliciter des aides avant de se laisser entraîner dans une spirale de dettes incontrôlable.

🧽 Le dernier recours : l'effacement de dettes

Lorsque toutes les tentatives de prévention ont échoué, l’effacement partiel ou total des dettes devient une solution envisageable. Selon la Banque de France, en 2024, plus de 54 % des dossiers de surendettement ont bénéficié d’une annulation totale ou partielle des dettes. Bien que cette mesure soit protectrice, elle témoigne aussi de l’ampleur du problème, avec 1,2 milliard d’euros de dettes effacées en une seule année.

L’effacement de dettes, qui s’effectue souvent par le biais d’une commission de surendettement, peut offrir une bouffée d’air à ceux qui se trouvent dans une situation d’impasse financière. Cependant, ce recours ne doit être envisagé qu’en dernier ressort, car il peut avoir des répercussions sur la situation financière à long terme.

👁 L'œil de l'expert pour mieux prévenir le surendettement

Le surendettement, bien qu’étant un fléau en pleine expansion, peut être évité par une gestion rigoureuse et anticipée de ses finances. Il est crucial de suivre des principes simples : 

• contrôler son budget,
• éviter les crédits à la consommation,
• rechercher des solutions complémentaires de revenus
• et, enfin, agir rapidement dès que des signes de difficultés apparaissent.

Au-delà de la prévention, il est également primordial de reconnaître les signes avant-coureurs et de solliciter des conseils professionnels ou des aides adaptées à sa situation. Pour lutter contre le surendettement, il convient de prendre conscience des risques dès les premiers signes d’alerte et de ne jamais hésiter à demander de l’aide avant qu’il ne soit trop tard.